หนี้นอกระบบ !
คนเรา เมื่อยามเดือดร้อนประเภทตกงาน (เพราะบริษัทใกล้ปิดตัวเช่นกันจ๊ะ) แม้แต่สุนัขยังเมินเลยครับ แหมที เมื่อก่อนเดินไปไหนมาไหนคนทักกันเกรียว แต่พอเราเดือดร้อนถามหยิบยืมเงินบ้าง คราวนี้ไปไหนมา ไหนมีแต่คนหลบหน้าหลบตา บางคนทำเป็นมองไม่เห็น ไม่ได้ยินเสียงทัก ซึ้งจริง ครับกับคำพูดที่ว่า “มี เงินเขาเรียกน้อง มีทองเขาเรียกพี่…แต่พอไม่มีแม้แต่หมายังเมิน” เศร้าครับ จึงตัดสินใจเดินเตะกระป๋อง ไปตามท้องถนน (ทำเหมือนพระเอกในมิวสิควิดีโอในรายการโทรทัศน์ตอนดึก) และแล้วฟ้าก็มาโปรด เพราะสายตาก็ไปกระทบกับป้ายที่เขียนว่า “เงินด่วน ติดต่อ โทรฯ (0X) XXX-XXXX” จะช้าอยู่ใยพระ เจ้าประทานตัวช่วยมาแล้วโทรศัพท์ไปเลย…
ดอกเบี้ย…มหาโหด
ความ ฝันฟูฟ่องล่องลอยอยู่ได้ไม่นานครับ เพราะเมื่อโทรศัพท์ไปติดต่อสอบถาม หัวใจที่พองโตก็ต้องห่อเหี่ยว เพราะปลายสายโทรศัพท์ตามเบอร์เงินด่วนตอบกลับมาว่า “ดอกเบี้ยร้อยละ 30 ต่อปีนะพี่…เอาปล่าว ?” เอาไงก็เอากันแล้วครับ เพราะไปหาหยิบยืมใครก็ไม่ได้ ญาติพี่น้องก็ไม่ได้ร่ำรวย หรือจะกู้ธนาคารก็ไม่มี หลักทรัพย์ เลยตัดสินใจกัดฟันกู้เงินนอกระบบแบบนี้นี่แหละเดี๋ยวค่อยคิดใหม่ว่าจะทำอย่างไรดีหนอ ?
ใจเย็น ครับ ถ้าหากใครอยู่ในสภาพทุกข์ระทมใจกายเช่นนี้ เพราะกฎหมายไม่ได้อนุญาตให้เจ้าหนี้คิดดอกเบี้ย เกินกว่าที่กฎหมายกำหนดตามที่ พระราชบัญญัติห้ามเรียกเก็บดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ.2475 กำหนดไว้ ให้เรียกเก็บไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี ซึ่งเมื่อมีการฟ้องร้องคดีในชั้นศาล ศาลจะพิพากษาให้ข้อตกลง เรื่องดอกเบี้ย (ที่เกินร้อยละ 15 ต่อปี) เป็นโมฆะมีผลให้เจ้าหนี้หมดสิทธิที่จะเรียกเก็บดอกเบี้ยตามสัญญา (มหาโหด) แต่ลูกหนี้ก็ยังต้องรับผิดชอบจ่ายคืนเงินต้นแก่เจ้าหนี้ต่อไปครับ
เซ็นสัญญากู้…เปล่า
เจ้าหนี้ นอกระบบบางรายโหดกว่านั้นอีกครับ เพราะเขารู้ว่าคนที่เข้ามาหาเขานั้น ร้อนเงิน อยากได้เงินทั้งนั้น ดังนั้นเขาจึงสามารถตั้งเงื่อนไขแปลก (แบบเอาเปรียบ) เช่นให้คุณลูกหนี้ลงนาม ให้ชื่อ ที่อยู่ และเซ็นชื่อ ในเอกสารเปล่า เอาไว้ ส่วนดอกเบี้ยนั้นเขาก็พอรู้กฎหมายครับว่าต้องไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี จึงเขียนไว้ อย่างสวยงามและถูกกฎหมาย แต่สิ่งที่เขาทำแสบนั่นคือไม่กรอกจำนวนเงินต้นเอาไว้ครับท่าน !
แต่ที่ ลูกหนี้ตาดำ ยอมก็เพราะกำลังเดือดร้อนเรื่องเงิน พี่แกก็เลยให้กู้เงิน 100,000.-บาท เวลาผ่านไปไว เหมือนโกหกครับ ลูกหนี้ก็ไม่มีปัญญาที่จะหาดอกเบี้ยมาคืนได้ตลอด ส่งบ้างไม่ส่งบ้าง และเมื่อไม่ส่งดอก นาน เข้า คราวนี้ดอกเบี้ยเท่ากับจำนวนเงินต้นเลยครับคือ 100,000.-บาท คุณเจ้าหนี้ก็เลยเอาจำนวนเงิน ที่เป็นดอกเบี้ยขาดส่ง 100,000.-บาท รวมกับเงินต้นอีก 100,000.-บาท ใส่เข้าไปในสัญญาเลยครับว่า เป็นการกู้เงินที่มีเงินต้นสูงถึง 200,000.-บาทเลยจ๊ะ แล้วจึงเอาสัญญาฉบับนั้นไปฟ้องร้องต่อศาล
คุณผู้ อ่านครับ ความยุติธรรมมีอยู่ในโลกแน่นอนครับ เพราะกรณีเช่นนี้กฎหมายถือว่าเจ้าหนี้กรอกสัญญากู้ผิด ไปจากความจริง โดยที่ผู้กู้ไม่รู้เห็นหรือยินยอม ทำให้สัญญากู้เป็นโมฆะและเจ้าหนี้ก็ต้องรับโทษจำคุก 3 ปี หรือปรับไม่เกิน 6,000.-บาท หรือทั้งจำทั้งปรับในข้อหาปลอมแปลงเอกสารตามกฎหมายอาญามาตรา 264 อีกด้วยนะครับ
ทวงหนี้…แบบมาเฟีย
คุณผู้ อ่าน จำโฆษณาที่เจ้าหนี้ (พร้อมกับบรรดาลูกน้อง) ไปทวงหนี้ด้วยการเดินเข้าไปในตลาด และพร้อมจะ ใช้กำลังกับลูกหนี้ได้ทุกเมื่อได้ไหมครับ หรือพอจำข่าวที่เจ้าหนี้ท่านหนึ่งที่ จ.นครสวรรค์ ซึ่งเธอทวงหนี้ โดยส่งบรรดาลูกน้องมาเฟียทั้งหลายเข้าไปข่มขู่ลูกหนี้ได้ไหมครับ นั่นแหละครับมักจะเป็นวิธีการทวง หนี้แบบนอกระบบ ให้สมกับที่เป็นเงินกู้นอกระบบ
เรียน ไว้ตรงนี้เลยนะครับคุณเจ้าหนี้ทั้งหลายเมื่อไหร่ก็ตามที่คุณตัดสินใจส่งลูกน้องคุณ หรือตัวคุณเองเข้าไปขู่ เข็ญ ข่มขู่ลูกหนี้ต่าง นา เช่น “ภายใน 3 วัน ถ้าแกไม่เอาเงินต้นพร้อมกับดอกเบี้ยมาคืน แกกับครอบครัว ต้องตายไปตาม กันแน่นอน จำใส่หัวสมองน้อย ของแกเอาไว้” (คุณผู้อ่านคิดถึงฉากในหนังไทย ที่มีจิ๊กโก๋ ตามท้องตลาด เดินตามเจ้าแม่เงินกู้ที่หนีบกระเป๋าหนังสีดำ) คุณมีความผิดตาม กฎหมายอาญามาตรา 309 มีโทษจำคุกไม่เกิน 3 ปี หรือปรับไม่เกิน 6,000.-บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ นอกจากนี้หากคุณข่มขู่ เขาโดยมีอาวุธหรือร่วมกันกระทำความผิดด้วยกันตั้งแต่ 5 คนขึ้นไป (ซึ่งมักจะไปทวงหนี้แบบหมู่คณะ แบบนี้แหละครับ) คุณอาจต้องรับโทษจำคุก 5 ปี หรือปรับไม่เกิน 10,000.-บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ ครับ
ทวงหนี้…แบบประจาน
เจ้าหนี้ บางท่านรู้ว่าคนที่เป็นลูกหนี้หน้าบางก็เลยใช้วิธีการประจานเพื่อกดดันลูกหนี้ เช่น โทรศัพท์ทวงหนี้ไปที่ บ้าน ที่ทำงานเพื่อให้เกิดความอับอาย โทรศัพท์หาพ่อแม่ญาติพี่น้องให้ไปกดดันลูกหนี้ต่อ เจ้าหนี้บาง รายแสบกว่านั้นครับ ประจานด้วยการโทรศัพท์ หรือส่งโทรสารไปที่ทำงานของลูกหนี้ โดยว่ากล่าว ประจานทั้งเรื่องที่เป็นหนี้ บางคนใส่สีตีไข่หาว่าเขาเป็นเมียน้อย เป็นแมงดา ต้องเอาเงินไปรักษาโรคร้าย ทางเพศ (แสบจริง ) แบบนี้ถือว่าคุณเจ้าหนี้คนนั้นมีความผิดฐานหมิ่นประมาทตาม กฎหมายอาญามาตรา 326 โทษจำคุกไม่เกิน 1 ปี หรือปรับไม่เกิน 20,000.-บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ …ดังนั้นลูกหนี้ไม่ใช่ทาส ที่คุณจะทำอะไรกับเขาก็ได้นะจ๊ะ
บังคับคดี…โดยอายัดเงินเดือน
เอา เถอะครับ ในส่วนของเงินกู้นั้น เมื่อศาลเขาพิจารณาตัดสินคดีแล้วว่า ลูกหนี้ก็ไปกู้เงินเขามาจริง ศาลก็จะ ให้ใช้หนี้คืนตามความเป็นจริง แต่ถ้าหากลูกหนี้ไม่ยอมใช้คืนตามคำพิพากษา ศาลก็จะอนุญาตให้เจ้าหนี้ อายัดเงินเดือนลูกหนี้ได้ แต่ช้าก่อนครับ ศาลไม่อนุญาตให้คุณอายัดเงินเดือนของลูกหนี้ที่มีจำนวนไม่ถึง 10,000.-บาทครับ ส่วนข้าราชการนั้นปิดประตูตายเลยครับสำหรับวิธีการนี้ เพราะคุณไม่สามารถอายัด เงินเดือนของข้าราชการแม้ว่าเขาจะมีเงินเดือนสูงเกินกว่า 10,000.-บาทครับ เพราะว่าเงินเดือนข้า ราชการเป็นเงินที่จ่ายจากงบประมาณของรัฐ จากกระทรวงการคลัง ศาลไม่มีสิทธิสั่งฟ้องร้องบังคับคดี ให้กระทรวงการคลังนำเงินของลูกหนี้มาจ่ายหนี้ให้เจ้าหนี้ได้ครับ
บังคับคดี…โดยยึดทรัพย์
ไม่ เป็นไรครับอายัดเงินเดือนไม่ได้ก็ต้องยึดทรัพย์ แต่ใช่ว่าคุณเจ้าหนี้จะสามารถบุกเข้าไปยึดทรัพย์ลูกหนี้ ได้ตามใจชอบนะครับ เพราะกฎหมายก็ต้องคุ้มครองลูกหนี้ด้วย โดยกำหนดไว้ในวิธีพิจารณาความแพ่ง มาตรา 285 ว่าคุณเจ้าหนี้ไม่สามารถยึดหรืออายัดทรัพย์สินต่อไปนี้ของลูกหนี้ครับ
เครื่อง นุ่งห่มหลับนอน เครื่องใช้ในครัวเรือน ราคารวมกันไม่เกิน 50,000.-บาท
เครื่อง มือหรือเครื่องใช้ที่จำเป็นในการเลี้ยงชีพ หรือประกอบวิชาชีพ รวมกันราคาไม่เกิน 100,000.-บาท
วัตถุ เครื่องใช้ และอุปกรณ์ที่จำเป็นที่ต้องใช้ทำหน้าที่แทน หรือช่วยอวัยวะของลูกหนี้ (เช่น แขนเทียม ขา เทียม รถเข็นคนพิการ ฯลฯ)
ที่มา อ.ประมาณ เลืองวัฒนะวณิช
